“搭售和捆绑销售”“手续费畸高”……这一个个困扰消费者和保险公司的问题,将得到整顿。

3月5日,银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》(下称“《意见》”)。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务,主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

银保监会人身险部相关负责人对21世纪经济报道记者介绍,近年来,意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面,为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。但也要看到,由于意外险市场基础薄弱,意外险定价机制科学性不强,销售行为不够规范,功能和作用发挥不够充分,与现代保险服务业的要求不相适应。

整顿搭售、手续费高等问题

银保监会数据显示,2019年,意外险业务1175.16亿元,赔款支出297.66亿元,保额2824.62万亿元,保单共计135.36亿件。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示,“意外险总的保费规模不高,但其渗透力强、保单件数多、保障属性高。意外险实际赔付率并不高,但是中间渠道费用高,这也说明意外险费率形成的机制存在一定问题,应该推进意外险定价市场化改革。”

对于意外险市场存在的问题,北京工商大学保险专业副主任宋占军表示,“意外险市场存在的捆绑销售、现金贷等问题,主要是部分保险公司业绩压力之下的销售方案。保险公司迎合代理人或第三方网络平台等营销渠道的诉求,忽视了消费者个性化、多层次的意外伤害保障需求。”

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾告诉记者,“意外险是典型的面向特定人群、特定场景或特定风险的保险产品,故其通常都与风险场景有关,譬如航空飞行、交通出行、医疗手术等。也正因如此,保险公司通常需要借助第三方渠道实现销售,如航空公司、旅行社、医疗机构等。”

据了解,一些意外险手续费率、渠道费用水平较高,比如说银行借款人意外险、旅游意外险等,在部分渠道手续费率高达50%以上,航空意外险的手续费高于90%。

例如,2018年,众安在线综合成本率120.9%,虽然相较2017年下降12.2个百分点,但仍远高于行业平均水平。众安在线的综合成本率来自其与流量平台合作的渠道费用,以及其他经营费用,这也拖累众安在线当年承保亏损扩大。

周瑾续称,“意外险通常保障期限短,出险概率低,所以赔付率相对低,但由于多被渠道捆绑,所以费用率高。对消费者而言,这样的定价显然是不合理的,而有些保险公司为了掩盖这一事实,信息披露不及时,披露内容不完整,甚至数据造假。此外,第三方渠道在销售意外险过程中多有不规范行为,采用强行搭售或者捆绑销售等手段,对市场和消费者造成不良影响。”

对此,银保监会将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题,开展意外险市场清理整顿;系统梳理意外险市场行为监管的政策规定,制定统一的意外险专项监管制度;建立健全信息披露机制,提高意外险市场透明度;建立健全意外险保单信息共享机制,研究制定“黑名单”“灰名单”标准,加强风险预警。

此外,银保监会还将健全意外险精算体系,进一步完善意外险定价假设规定,强化法定责任准备金监管防范风险;建立产品价格回溯调整机制,逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品;编制意外险发生率表,探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

加快推进标准化建设

朱俊生认为,银保监会建立产品价格回溯调整机制可以让意外险在“阳光”下运行,进行更多的信息披露和公开,保证市场可以公平、公正地进行竞争,《意见》的出台,是意外险市场改革的良好开端。

宋占军认为,“意外险长期以来存在的精算基础和经营水平总体不高的问题,本质上是由于意外险在保险公司的险种战略中地位不高。在保险公司竞争日益白热化的背景下,意外险也必将成为保险公司重点打造的细分领域,投入足够的人力和资源,从而彻底解决意外险长期存在的精算和经营等问题。”

宋占军建议,“意外险的改革发展,在加强意外发生率表编制的基础上,应由行业组织出台统一的职业类别分类,解决当前不同保险公司在职业类别方面不统一的问题。同时,对当前意外险市场产品进行梳理,对包含猝死责任的意外险进行规范,明确意外险开发设计规定。最后,通过互联网保险渠道提供优选意外险保障方案,为消费者提供保障额度自由选择、 保障内容自主搭配的意外险。”

某保险公司人士对21世纪经济报道记者表示,“意外险改革要解决行业基础问题。不同保险公司意外险的职业分类表区别很大,比如厨师在各家公司产品中都有不同的名称,而且有的是3类、有的是4类职业。”

据了解,银保监会将加快推进标准化建设,研究制定意外险风险等级和职业分类标准,完善保险业意外伤残评定标准,努力争取纳入国家标准体系中;探索制定意外险基本条目示范写法,推动产品条款标准化、简单化、通俗化;建立反保险欺诈长效协作机制。

银保监会人身险部相关负责人指出,通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施,意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决,市场乱象丛生的局面将得到根本改变,意外险市场高质量发展的基础将基本建立。

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